现代人头顶“四座大山”

住房、教育、医疗、养老，一项项改革正把负担一层层往个人身上加码，只要你到了成家立业的年纪，你就不得不抬头望见难以逾越的四座高山。未来掌握在自己手里，也被赋予更多含义，因为你今天怎样储蓄，就意味着你明天怎样生活。 人活着累不累？ 抛开眼前工作的压力不谈

住房、教育、医疗、养老，一项项改革正把负担一层层往个人身上加码，只要你到了成家立业的年纪，你就不得不抬头望见难以逾越的四座高山。未来掌握在自己手里，也被赋予更多含义，因为你今天怎样储蓄，就意味着你明天怎样生活。

　　人活着累不累？

　　抛开眼前工作的压力不谈，只要抬头，依稀就已经看见四座大山。"住房已经让我喘不过气了，孩子的教育是马上要面临的问题，未来我和老公的医疗还没有保障，而如今再加上养老--无话可说，最大的感慨就是人活着实在太累了。"

　　曹小姐是上有老下有小的典型，2001年参加工作的她，次年就结婚生子，如今月入4000元。孩子刚到上幼儿园的年纪，父母刚刚退休。刚工作的时候没有积蓄，后来渐渐有了一点资金，又眼看着房价直线上蹿，曹小姐彻底打消了购房的念头，如今和父母一家五口，住在租来的一套两室一厅的房子里。

　　养老压力增加

　　既然这次的话题是由养老引起，我们就先来计算养老的压力有多大。

　　养老金替代率，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本指标之一。它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，其具体数值，通常以"某年度新退休人员的平均养老金"除以"上一年度在职职工的平均工资收入"来获得，如：2002年新退休人员领取的平均养老金为650元/月，上一年度在职职工的平均工资收入为1100元/月，则退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100% = 59.09% 。

　　在如今已经退休的父母辈人群中，养老金替代率通常在80%到90%左右，所以他们仍旧能维持过去的生活水平甚至还有所提高。但正如我们前文所计算的，按照新的养老金领取标准，并按照上海市社会平均工资计算，养老金替代率会下降到40%，也就是说，未来我们平均养老金的领取比例只能达到平均工资的40%左右，保障程度将远远低于父母辈的退休生活。

　　作一个比较，会让你对40%的养老金替代率印象更加深刻。很多人还了解一个恩格尔系数的概念，恩格尔系数是衡量市民生活水平的一个指标，根据上海市统计局2004年公布的数字，上海居民的恩格尔系数为37.2%，也就是居民每收入100元，用在吃上面的开支为37.2元。按照联合国粮农组织确定的恩格尔系数在30%-40%时为"富裕"阶段的标准，未来几年，上海的恩格尔系数可能还会继续下降，但很难跌破30%，换句话说，居民用在吃上面的支出至少要保持30%以上。由于这个比例的基数同样是上海市的平均工资水平，因此我们可以比较说，未来养老金替代率如果只有40%，则可能仅仅够维持吃的需要。

　　更何况这还是就社会平均工资水平而言，同样根据前文的计算，如曹小姐一般目前收入在4000元左右，大概为社会平均工资两倍的年轻人，退休后的养老金替代率可能只有32%，刚好到恩格尔系数的水平，于是丝毫谈不到医疗、住房、教育，甚至穿衣、交通等基本的需求也很难满足。

　　中间的巨大亏空都需要通过个人的力量来解决。收入越高的人群，受此次养老政策调整的影响越大，未来要维持退休前的生活水平，所产生的亏空也就越大，当然也就越需要个人的力量，通过积蓄或者商业保险来解决。

　　住房负担依旧沉重

　　比养老更加让人长吁短叹的，是住房。如果说养老还是几十年以后的事情，是遥望才见的一座山，而住房，则是现实生活中已经背在身上或即将背在身上的一座山了。

　　在父母辈的年代，他们最为熟悉的词语是"福利分房"，住房或者由国家或者由企业分配，尽管住房条件不好，但通常有一份工作也就有一间宿舍。但1999年取消福利分房之后，各企业各单位的住房补贴也相继取消，住房完全成了个人"掏腰包"才能拥有的"商品"，它也就因此占据了我们工资的一大部分。

　更让人紧张的是，这个"商品"的价格还在不断上涨，而且上涨的幅度远远超过了我们收入增长的幅度。我们动用一个房价收入比的概念。房价收入比是房价与家庭年收入的比例，按世界银行的标准，发达国家的房价收入比一般在1.8-5.5倍之间，发展中国家合理的房价收入比也在3-6倍之间。而据中国社会科学院研究员的测算，在上海，按照目前的社会平均工资水平，即使中外环间二手房的价格，80平方米的住宅总价也相当于每户一年可支配收入的27.5倍。通俗一点解释说，拿上海平均工资的普通劳动者，需要全家工作27.5年才能真正拥有一套自己的房子。

　　而目前年收入在50000左右的普通白领，两口之家的年收入在100000左右。要想在内中环间购买一套住房，总价也大都在100万中间。如果可以贷到八成80万的贷款，按照30年等额本息计算，他们每年需要还贷60000元左右。"就我们目前的情况，每年拿到手里的钱如果扣除房贷，每月只有3000元左右的可支配收入。要吃饭要坐车要养孩子，生活压力实在太大了，所以我们也迟迟不敢买房。"然而曹小姐也坦陈，房子迟早总要买的，毕竟不能一家五口一直挤在租来的房子里，而且租金每月也有2000元。

再说教育。有过一个统计说，中国居民储蓄高居不下，一个很重要的原因就是教育。家长辛辛苦苦把钱赚回来，不舍得消费享受，存在银行里的目的也很简单--为子女筹措教育基金。

　　曹小姐同样对孩子以后的教育忧心忡忡，单入托、小学、中学的一系列费用也是每月的一大笔支出。"还有大学，想想都有点后怕。"

　　上世纪90年代的教育体制改革把学校也推进了市场，而高校所面对的客户，就是那些含辛茹苦却又望子成龙望女成凤的父母。从最初的公费和自费并轨，到如今高校收费的全面开展，形形色色的高校和形形色色的收费项目让家长又爱又恨。

　　全国高校生均学费已经从1995年800元左右上涨到了2004年的5000元左右，进入新校区的学生的学费则在6000元左右；住宿费从1995年的270元左右，上涨到了2004年的1000元-1200元；再加上吃饭、穿衣等，平均每个大学生每年费用在万元左右，4年大学需要4万元左右。而2004年我国城镇居民年平均纯收入和农民年平均纯收入9422元和2936元，以此计算，供养一个大学生，需要一个城镇居民4.2年纯收入，需要一个农民13.6年纯收入。即使按照2033元/月的上海市平均工资计算，一个大学生一年的支出也需要一个劳动者半年的收入。如今研究生全面收费的试点已经开展，未来的教育收费，只有见涨的可能。

　　医疗保障没有着落

　　而在这4座大山中，最有可能被忽略的就是医疗。事实上，仔细研究一下改革后的医疗体制，并去查询一下你的医疗个人账户，你可能就会大吃一惊，原来只依靠社保，你未来的医疗根本得不到保障！

　　我们以曹小姐这类2001年以后参加工作的"新鲜白领"为例，按照新的城镇职工基本医疗保险参保人员待遇，在职时普通门急诊先由个人账户支付，用完后全部自负。而退休之后，将先由个人账户支付，用完后本人负担上一年度本市职工年平均工资的10%，超过本人负担部分发生的医疗费用支付则按照医院等级个人负担不同标准，其中二级医院个人负担比例为50%。

　　而我们的个人医疗账户又是如何组成的呢？34岁以下的，为本人上一年度年工资收入的2%加上一年度本市职工年平均工资的0.5%。以曹小姐月薪4000为例，则为：（48000*2%+2033*12*0.5%）=1082元。也就是说，即使曹小姐这样的中高收入白领，每年的最高门急诊费用只有1082元，高于此的部分都要本人自负。

　　当然，你最好少动用这部分费用，因为你退休后的医疗负担将更加沉重。退休至74岁以下的个人账户，其缴费比例只有上年度职工平均工资的4%，在这部分个人账户用完后，本人需要负担上一年度本市职工年平均工资的10%，然后才由附加医疗保险基金按比例支付，这都增加了退休后的医疗负担。如果按照我们前文计算的40%左右的养老金替代率，你刚刚能够满足温饱，还有多余资金去支付这笔医疗费用吗？